ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA - JAK ZWIĘKSZYĆ SWOJĄ SZANSĘ NA KREDYT HIPOTECZNY

  • Opublikowano: pon., 27/07/2015 - 23:26
  • Autor: Anetta Girtler

Przygotowując się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego na kupno nieruchomości trzeba przeanalizować możliwości zdolności kredytowej. Na wynik zdolności kredytowej wpływa cała masa czynników, są to: wysokość uzyskiwanych dochodów, liczba osób na utrzymaniu (nie tylko dzieci), suma kosztów i opłat ponoszonych każdego miesiąca np. koszty utrzymania oraz mieszkaniowe, jak również wysokość rat kredytowych, limitów kart kredytowych, czy innych zobowiązań wobec banków.
Problem z dobrą zdolnością kredytową mają osoby młode z niskim dochodem na gospodarstwo, ale także dobrze zarabiające i posiadające już zobowiązania kredytowe. Jest jednak kilka sprawdzonych metod jak podwyższyć zdolność kredytową, tak aby wniosek kredytowy został zaakceptowany w banku.

Drugi współkredytobiorca.
Często przy analizie zdolności kredytowej ma znaczenie ile osób wnioskuje o kredyt i ile będzie na umowie kredytowej. Jest to lepsze zabezpieczenie dla banku gdyż swoich wierzytelności będzie rościł od większej liczby kredytobiorców, w przypadku jeśli pojawią się problemy ze spłatą kredytu – wpłynie to na wyższą wiarygodność wniosku. Głównym jednak powodem dla którego warto poszukać współkredytobiorców jest wyższy łączny dochód brany do analizy zdolności. Tu warto uważać, aby współkredytobiorca nie posiadał zbyt dużej ilości kredytów lub nie ograniczył nas w okresie kredytowania przez jego wiek.

Spłać kredyty i limity.
Często spłata, niewielkiej wysokości raty kredytu (mam tu na myśli 100 zł czy 200 zł) może nam znacząco obniżyć zdolność kredytową. W wyliczeniach w kalkulatorach, posiadanie raty kredytu na 200 zł/mies obniża nam zdolność średnio o ok 25 tys zł. Jeśli posiadamy możliwość wcześniejszego uregulowania zobowiązania poprzez całkowitą spłatę takiej raty albo jej nadpłatę czyli zmniejszenie np. do połowy, poprawiamy sobie zdolność kredytową, gdyż odejdą nam od comiesięcznych kosztów bądź zmniejszą o połowę. Tak samo z kartami kredytowymi oraz limitami w ROR, samo ich posiadanie (nawet jeśli z nich nie korzystamy) negatywnie wpływa na naszą zdolność. Banki standardowo do obliczania zdolności przyjmują 5% wysokości limitu jako comiesięczny koszt. Zatem jeśli szykujemy się do kredytu hipotecznego zamknijmy na ten okres limity kredytowe.

Posiadanie wkładu własnego.
Gotówka jaką posiadamy i zadeklarujemy wpłacić na poczet zakupu nieruchomości obniża ryzyko kredytowe i często pomaga nam zakupić wymarzoną nieruchomość, która jest droższa od naszej rzeczywistej zdolności kredytowej. Gotówka może pochodzić z uzbieranych oszczędności, czy jako wkład od rodziny- nie powinna pochodzić z kredytu bankowego. Innym sposobem na wyższy wkład własny jest zabezpieczenie banku na drugiej nieruchomości, która to też może należeć do innego właściciela i za jego zgodą zaproponowana jako zabezpieczenie. Bank mając dwie nieruchomości i mniejsze ryzyko, może potraktować klienta bardziej liberalnie.

Zmień parametry kredytowania.
Również parametrami wnioskowanego kredytu możemy poprawić liczenie zdolności przez bank. Pierwszym jest wydłużenie okresu kredytowania do maksymalnie możliwego, obecnie do 35 lat. Wpłynie to na niższą wysokość raty kredytu, którą analityk przyjmuje do liczenia zdolności kredytowej. Drugim czynnikiem jest forma spłaty, zamiast systemu rat malejących (korzystniejszy z ekonomicznego punktu widzenia) wybierzmy raty równe. Są to niższe początkowe wysokości rat jakie analityk przyjmuje do wyliczania zdolności. Podczas okresu spłacania kredytu, możemy zamienić raty równe na malejące, jeśli pokażemy w banku, że będziemy mieli na nie zdolność kredytową.

Dobra historia kredytowa w BIK.
Często wydaje się klientom, że brak kredytów przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego może tylko pomóc, bo radzili sobie znakomicie bez nich. Owszem, to jest prawda ale z punktu widzenie osoby oceniającej przyszłego kredytobiorcę, tacy klienci są mniej wiarygodni. Ważne aby posiadać historię spłat w Biurze Informacji Kredytowej. Analityk na tej podstawie zauważa, że klient radził sobie z terminowością przy obsłudze innych kredytów, nie miał przeterminowanych płatności, raty opłacane były na czas. Brak takiej historii często podwyższa ryzyko bankowe, analityk nie wie jak zachowa się klient, który za chwilę będzie płacił ratę kredytu hipotecznego. Polecam z odpowiednim wyprzedzeniem dokonać drobnego zakupu na raty, uzyskać kartę kredytową, to sprawi, że w BIK-u pojawią się pierwsze punkty, które przy ocenie zdolności kredytowej mają duże znaczenie.
Jest zatem kilka sposobów jak podnieść zdolność kredytową. Ważne, aby przed złożeniem wniosku kredytowego, a nawet przed rozpoczęciem poszukiwania nieruchomości, zbadać zdolność kredytową u doradcy finansowego, który podpowie też co zrobić, aby ją poprawić i jaki sposób wybrać.

Przeczytaj również

„Czy mam zdolność kredytową, czy nie mam?” - oto jest pytanie!

  • Opublikowano: pt., 20/11/2015 - 09:56
  • Autor: Łukasz Zimnoch

O pomoc doradców finansowych proszą z reguły dwie grupy Klientów. Pierwsza z nich składa się z osób, które posiadają wysoką zdolność kredytową i oczekują wyboru najkorzystniejszych ofert bankowych oraz przeprowadzenie sprawnych negocjacji, aby uzyskać jak najlepsze warunki kredytowe. Druga grupa to osoby, którym w bankach ich pierwszego wyboru, zdolność kredytowa nie została potwierdzona lub jej poziom był zbyt niski, aby sfinansować zakup lub budowę ich wymarzonego mieszkania.

DLACZEGO WARTO WZIĄĆ KREDYT U POŚREDNIKA, A NIE BEZPOŚREDNIO W BANKU?

  • Opublikowano: wt., 13/10/2015 - 19:04
  • Autor: Anetta Girtler

Coraz więcej Polaków musi korzystać z różnych produktów kredytowych. Od zwykłych kredytów, poprzez kredyty samochodowe, mieszkaniowe, czy hipoteczne. Aby wziąć kredyt możemy wybrać jedną z dwóch opcji. Pierwszą z nich to oczywiście osobiste udanie się do banku i złożenie wniosku, druga opcja to skorzystanie z usług pośrednika.

BEZPŁATNE PORÓWNANIE OFERT

Obniżka stóp procentowych oraz co Kowalski o niej wiedzieć powinien

  • Opublikowano: śr., 11/02/2015 - 13:30
  • Autor: Marcin Mioduszewski

Ostatnie informacje napływające z mediów zwiastują, iż w niedługim czasie Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe w naszym kraju. Podstawową stopą procentową, na której opiera się polityka kredytowa wszystkich banków jest WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), który jest ustalany w każdy dzień roboczy o godzinie 11:00 na podstawie ofert złożonych przez 16 banków. Krótko mówiąc, jest to procent na jaki Narodowy Bank Polski pożycza pieniądze innym bankom w Polsce.

Dlaczego nie warto zwlekać z oszczędzaniem?

  • Opublikowano: pon., 01/12/2014 - 12:41
  • Autor: Adam Borowski

Ponieważ większości z nas po prostu na to nie stać. Odpowiedz choć banalnie prosta trafia do niewielu Polaków. 45 proc. spośród Nich oszczędza, ale jedynie 7 proc. robi to regularnie, odkładając wybraną kwotę w każdym miesiącu.

Zależność wydaje się być przerażająco oczywista. Im mniej środków jesteśmy w stanie regularnie odłożyć tym wcześniej powinniśmy rozważyć rozpoczęcie budowania bezpiecznej finansowej przyszłości.

Strony